Судебные решения, арбитраж
Разделы:
Налог на доходы физических лиц (НДФЛ)
Обстоятельства: Истец указал, что заключил с ответчиком договор о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива, по которому он передал ответчику в пользование денежные средства, а ответчик обязался уплатить ему компенсацию, однако своих обязательств не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
Судья Кулакова С.А.
Судья-докладчик Давыдова О.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Ананиковой И.А., Усовой Н.М.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Р. к КПК "Экспресс Деньги", АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" о взыскании денежных средств, страхового возмещения, неустойки, штрафа, с апелляционной жалобой К.Р. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2016 года,
установила:
К.Р. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 04.02.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги", по которому он передал ответчику в пользование 150 000 руб., а ответчик обязался уплатить ему компенсацию (проценты) в размере 45% годовых от переданной суммы, договором установлен срок возврата сбережений - 04.02.2016. Также 02.03.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят, по условиям которого он передал ответчику в пользование 150 000 руб., а ответчик обязался уплатить ему компенсацию (проценты) в размере 45% годовых, срок возврата сбережений - 02.03.2016. 17.03.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят, по условиям которого он передал ответчику в пользование 200 000 руб., а ответчик обязался уплатить компенсацию в размере 45% годовых, срок возврата сбережений - 17.03.2016. 29.05.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят, по условиям которого он передал ответчику в пользование 686 000 руб., а ответчик обязался уплатить ему компенсацию (проценты) в размере 45% годовых, срок возврата сбережений - 29.05.2016. Во исполнение требований Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" КПК "Экспресс Деньги" застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам. Ему был выдан полис (договор страхования) серия Номер изъят от 04.02.2015, полис (договор страхования) серия Номер изъят от 02.03.2015, полис (договор страхования) серия Номер изъят от 17.03.2015, а также полис (договор страхования) серия Номер изъят от 29.05.2015. 20.07.2015 КПК "Экспресс Деньги" уведомил его о невозможности выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами по заключенным договорам.
20.08.2015 он обратился с требованием о досрочном возврате личных сбережений, ответчик в выплате отказал по мотивам неплатежеспособности. Кроме того, 01.09.2015 он направил в адрес ответчика АО АСК "Инвестстрах" претензии с требованием выплатить ему страховое возмещение по страховым полисам, ссылаясь на наступление страхового случая. Претензии были получены ответчиком 07.09.2016, однако, ответа на них не поступило. С учетом уточненных исковых требований просил взыскать с ответчика КПК "Экспресс Деньги" компенсацию за пользование сбережениями по четырем договорам в сумме 72 634 руб., с ответчика АО АСК "Инвестстрах" страховое возмещение - 1 146 000 руб., неустойку - 97382,46 руб., с ответчиков КПК "Экспресс Деньги" и АО АСК "Инвестстрах" штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда - 100 000 руб.
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2016 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил взыскать с КПК "Экспресс Деньги" в пользу К.Р. компенсацию за пользование сбережениями 72 634 руб., расходы по уплате госпошлины 1 580 руб. В удовлетворении исковых требований к КПК "Экспресс Деньги" в остальной части, к ответчику АО АСК "Инвестстрах" отказано. Взыскать с КПК "Экспресс Деньги" в доход г. Иркутска госпошлину в размере 799,02 руб.
В апелляционной жалобе К.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что из содержания п. 1.1. Полиса страхования прямо следует, что на страхование принимается не исполнение (ненадлежащее исполнение) кооперативом своих обязательств по заключенному договору. То обстоятельство, что в п. 2 Полисов страхования указано, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам, не свидетельствует о том, что риск неисполнения страхователем (кооперативом) обязательств по договору, не застрахован, поскольку факт страхования и такого риска как исполнение (ненадлежащее исполнение) этого договора прямо следует из содержания п. 1.1 Полиса страхования. Суд необоснованно не принял во внимание буквальное содержание пунктов 1.1. полиса страхования.
Также судом необоснованно не принято во внимание и не отражено в решении суда, что КПК "Экспресс Деньги" исключен из членов саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов, что данный факт делает невозможным для кооператива достижения уставных целей и задач, следовательно, невозможным возвратить членам КПК их сбережения.
Полис страхования содержит ссылки не только на Федеральный закон "О кредитной кооперации", но и на Генеральный договор страхования предпринимательского риска, Правила страхования предпринимательского риска. Полис страхования не содержит определения страхового случая; страховой случай был поименован в Генеральном договоре страхования предпринимательского риска и Правилах страхования предпринимательского риска. Дополнительным соглашением от 15.06.2015 Генеральный договор страхования предпринимательского риска, заключенный между АО АСК "Инвестстрах" и КПК "Экспресс Деньги", расторгнут в связи с противоречием его условий ст. 933 ГК РФ, утверждением новых Правил страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений и перезаключением нового договора. Так, согласно новым Правилам страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений (п. п. 3.2, 3.3 Правил) страховым случаем по договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является возникновение ответственности страхователя, вызванное причинением вреда Выгодоприобретателю в связи с нарушением договора передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном Федеральным законодательством. В соответствии с настоящими Правилами страхование осуществляется на случай нарушения Страхователем договоров передачи личных сбережений по любым причинам, если они не отнесены настоящими Правилами и законодательными актами Российской Федерации к событиям, на которые страхование не распространяется.
Таким образом, по состоянию на июнь - июль 2015 года (с этого периода КПК "Экспресс Деньги" перестал выплачивать начисленную компенсацию) Генеральный договор страхования предпринимательского риска и Правила страхования предпринимательского риска не действовали по причине расторжения сторонами (т.е. Страхователем и Страховщиком) Генерального договора; были утверждены новые Правила страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений. Полагает, что рассматривая настоящее дело, суд должен был определить, какими правилами должны руководствоваться стороны на момент предъявления претензии Страховщику и, в дальнейшем, при рассмотрении дела.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания не явились, причин уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что 04.02.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице М., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик), с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". По условиям договора, пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме 150 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п. 1.1 договора), срок возврата сбережений - 04.02.2016 (п. 1.2). Кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в настоящем договоре (п. 1.3). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи К.Р. суммы займа КПК "Экспресс Деньги" подтверждается квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 04.02.2015.
02.03.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице С.Е., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик) с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". Согласно п. 1.1 договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (далее - сбережения) в общей сумме 150 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива. Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений - 02.03.2016 (п. 1.2). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи денежных средств подтверждается квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 02.03.2015.
17.03.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице С.Е., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик) с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". Согласно п. 1.1 договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (далее - сбережения) в общей сумме 200 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива. Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений - 17.03.2016 (п. 1.2). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи истцом суммы займа ответчику подтверждается квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 17.03.2015.
29.05.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице С.А., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик) с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". Согласно п. 1.1 договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (далее - сбережения) в общей сумме 686 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива. Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений - 29.05.2016 (п. 1.2). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи истцом суммы займа ответчику подтвержден квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 29.05.2015.
20.07.2015 КПК "Экспресс Деньги" уведомил К.Р. о том, что в связи с недостатком денежных средств кооператив не имеет возможности выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами по договорам от 04.02.2015, 02.03.2015, 17.03.2016, 29.05.2015.
20.08.2015 истец обратился к ответчику КПК "Экспресс Деньги" с требованиями о досрочном возврате денежных средств в размере 150 000 руб. по договору от 04.02.2015, в размере 150 000 руб. по договору от 02.03.2015, в размере 200 000 руб. по договору от 17.03.2016, в размере 686 000 руб. по договору от 29.05.2015, а также выплате компенсации в течение десяти дней с момента получения заявления.
В ответ на требования ответчик КПК "Экспресс Деньги" направил истцу уведомления, согласно которым по состоянию на 20.08.2015 задолженность кооператива перед истцом составляет по договору от 04.02.2015 по возврату личных сбережений - 150 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 8 472 руб., по договору от 02.03.2015 по возврату личных сбережений - 150 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 8 472 руб., по договору от 17.03.2015 по возврату личных сбережений - 200 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 16 944 руб., по договору от 29.05.2015 по возврату личных сбережений - 686 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 38 746 руб., а также сообщил, что в связи с недостатком денежных средств КПК "Экспресс Деньги" не имеет возможности возвратить К.Н. его личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию (проценты).
Согласно полису АО АСК "Инвестстрах" серии Номер изъят от 04.02.2015, полису серии Номер изъят от 02.03.2015, полису серии Номер изъят от 17.03.2015, а также полису серии Номер изъят от 29.05.2015 АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" и КПК "Экспресс Деньги" в соответствии с "Правилами страхования предпринимательского риска", Генеральным договором страхования Номер изъят от 01.03.2015 и положениями ФЗ "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ заключили договор страхования.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 04.02.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 04.02.2015 сроком действия до 04.02.2016 на сумму 150 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 05.02.2015 по 04.02.2016.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 02.03.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 02.03.2015 сроком действия до 02.03.2016 на сумму 150 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 03.03.2015 по 02.03.2016.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 17.03.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 17.03.2015 сроком действия до 17.03.2016 на сумму 200 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 18.03.2015 по 17.03.2016.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 29.05.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 29.05.2015 сроком действия до 29.05.2016 на сумму 686000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 30.05.2015 по 29.05.2016.
Определением Арбитражного суда Иркутской области от 14.04.2016 по делу N А19-19537/2015 в отношении КПК "Экспресс Деньги" (<адрес изъят>) введена процедура банкротства наблюдение сроком до 14.07.2016.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что условиями заключенных сторонами договоров предусмотрена компенсация за пользование денежными средствами в размере 45% годовых по договорам (данные изъяты) начисление компенсации на личные сбережения начинается со следующего дня после поступления денежных средств в кассу кооператива, компенсация выплачивается ежемесячно, учитывая, что возникшие правоотношения между кооперативом и его членами регулируются ФЗ "О кредитной кооперации", положениями Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и Уставом кооператива, под действие Закона "О защите прав потребителей", регулирующего отношения между потребителем и продавцом (исполнителем работ, услуг) в соответствии с заключенным между ними возмездным гражданско-правовым договором, не подпадают, принимая во внимание, что из п. 1.1 договоров страхования следует, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров с пайщиком К.Р., что свидетельствует о страховании кооперативом такого своего имущественного интереса, как риск ответственности по договорам (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ), что является объектом страхования, а не страховым случаем, принимая во внимание, что введение в отношении ответчика КПК "Экспресс Деньги" процедуры банкротства еще не свидетельствует о состоявшемся банкротстве юридического лица, так как отсутствуют сведения о признании КПК "Экспресс Деньги" банкротом, тем самым страховой случай не наступил, предусмотренное полисом страхования событие, с наступлением которого в соответствии с договором страхования возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступило, с учетом отсутствия оснований для применения Правил страхования риска ответственности кредитных кооператив за нарушение договоров передачи личных сбережений, поскольку представленные истцом полисы страхования прямого указания о применении таких правил не содержат, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Все доводы апелляционной жалобы истца сводятся к обоснованию того факта, что невозврат истцу сбережений и невыплата процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК "Экспресс Деньги", что является страховым случаем, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).
При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.
Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По условиям страховых полисов на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива на общую сумму 1 186000 руб. по рискам согласно п. 2 полисов, заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 полисов на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договоров страхования с 05.02.2015 по 04.02.2016 (данные изъяты)), с 03.03.2015 по 02.02.2016 ((данные изъяты)), с 18.03.2015 по 17.03.2016 ((данные изъяты)), с 30.05.2015 по 29.05.2016 ((данные изъяты)) от 29.05.2015.
Таким образом, страховые полисы свидетельствуют о том, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров с пайщиком, что свидетельствует о страховании кооперативом такого своего имущественного интереса, как риск ответственности по договорам (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ), что является объектом страхования, а не страховым случаем. По смыслу имеющихся доказательств в деле, по условиям договора страхования, случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые Страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие: действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника - юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом, а также смерти должника - физического лиц.
При этом собственноручная подпись пайщика в полисах страхования финансовых рисков, подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования, в частности, с указанными в полисах событиями, признанными страховыми рисками, а также приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, поскольку сведения о признании КПК "Экспресс Деньги" банкротом отсутствуют, в материалах дела нет доказательств того, что указанные в договоре страхования события наступили, свершились, т.е. наступил страховой случай, который представляет собой совокупность юридических фактов, основания для удовлетворения исковых требований к страховой компании отсутствуют.
Доводы жалобы о том, что судом необоснованно не принято во внимание и не отражено в решении суда, что КПК "Экспресс Деньги" исключен из членов саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов, и данный факт делает невозможным для кооператива достижения уставных целей и задач, следовательно, и невозможным возврат членам КПК их сбережения, на правильность выводов суда не влияет, поскольку указанный факт сам по себе не влечет возможность признания неплатежеспособности кооператива страховым случаем.
Указание в апелляционной жалобе на то, что при рассмотрении дела суд должен был определить, какими правилами должны руководствоваться стороны на момент предъявления претензии страховщику, так как Генеральный договор страхования предпринимательского риска и Правила страхования предпринимательского риска не действовали по причине расторжения сторонами (т.е. Страхователем и Страховщиком) Генерального договора страхования, не заслуживает внимания, поскольку материалы дела не содержат ни Генерального договора, ни сведений о его расторжении, ни Правил страхования.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "DOCS.SUBSCHET.RU | Налоги и учет. Документы" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА ОТ 24.08.2016 ПО ДЕЛУ N 33-11713/2016
Требование: О взыскании денежных средств, страхового возмещения, неустойки, штрафа.Разделы:
Налог на доходы физических лиц (НДФЛ)
Обстоятельства: Истец указал, что заключил с ответчиком договор о передаче личных сбережений пайщика в пользование кооператива, по которому он передал ответчику в пользование денежные средства, а ответчик обязался уплатить ему компенсацию, однако своих обязательств не исполнил.
Обращаем Ваше внимание на то обстоятельство, что данное решение могло быть обжаловано в суде высшей инстанции и отменено
ИРКУТСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 августа 2016 г. по делу N 33-11713/16
Судья Кулакова С.А.
Судья-докладчик Давыдова О.Ф.
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Ананиковой И.А., Усовой Н.М.,
при секретаре Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.Р. к КПК "Экспресс Деньги", АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" о взыскании денежных средств, страхового возмещения, неустойки, штрафа, с апелляционной жалобой К.Р. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2016 года,
установила:
К.Р. обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что 04.02.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги", по которому он передал ответчику в пользование 150 000 руб., а ответчик обязался уплатить ему компенсацию (проценты) в размере 45% годовых от переданной суммы, договором установлен срок возврата сбережений - 04.02.2016. Также 02.03.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят, по условиям которого он передал ответчику в пользование 150 000 руб., а ответчик обязался уплатить ему компенсацию (проценты) в размере 45% годовых, срок возврата сбережений - 02.03.2016. 17.03.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят, по условиям которого он передал ответчику в пользование 200 000 руб., а ответчик обязался уплатить компенсацию в размере 45% годовых, срок возврата сбережений - 17.03.2016. 29.05.2015 между ним и КПК "Экспресс Деньги" был заключен договор Номер изъят, по условиям которого он передал ответчику в пользование 686 000 руб., а ответчик обязался уплатить ему компенсацию (проценты) в размере 45% годовых, срок возврата сбережений - 29.05.2016. Во исполнение требований Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" КПК "Экспресс Деньги" застраховал свою ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по договорам. Ему был выдан полис (договор страхования) серия Номер изъят от 04.02.2015, полис (договор страхования) серия Номер изъят от 02.03.2015, полис (договор страхования) серия Номер изъят от 17.03.2015, а также полис (договор страхования) серия Номер изъят от 29.05.2015. 20.07.2015 КПК "Экспресс Деньги" уведомил его о невозможности выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами по заключенным договорам.
20.08.2015 он обратился с требованием о досрочном возврате личных сбережений, ответчик в выплате отказал по мотивам неплатежеспособности. Кроме того, 01.09.2015 он направил в адрес ответчика АО АСК "Инвестстрах" претензии с требованием выплатить ему страховое возмещение по страховым полисам, ссылаясь на наступление страхового случая. Претензии были получены ответчиком 07.09.2016, однако, ответа на них не поступило. С учетом уточненных исковых требований просил взыскать с ответчика КПК "Экспресс Деньги" компенсацию за пользование сбережениями по четырем договорам в сумме 72 634 руб., с ответчика АО АСК "Инвестстрах" страховое возмещение - 1 146 000 руб., неустойку - 97382,46 руб., с ответчиков КПК "Экспресс Деньги" и АО АСК "Инвестстрах" штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда - 100 000 руб.
Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2016 года исковые требования удовлетворены частично. Суд постановил взыскать с КПК "Экспресс Деньги" в пользу К.Р. компенсацию за пользование сбережениями 72 634 руб., расходы по уплате госпошлины 1 580 руб. В удовлетворении исковых требований к КПК "Экспресс Деньги" в остальной части, к ответчику АО АСК "Инвестстрах" отказано. Взыскать с КПК "Экспресс Деньги" в доход г. Иркутска госпошлину в размере 799,02 руб.
В апелляционной жалобе К.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение. В обоснование жалобы указывает, что из содержания п. 1.1. Полиса страхования прямо следует, что на страхование принимается не исполнение (ненадлежащее исполнение) кооперативом своих обязательств по заключенному договору. То обстоятельство, что в п. 2 Полисов страхования указано, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам, не свидетельствует о том, что риск неисполнения страхователем (кооперативом) обязательств по договору, не застрахован, поскольку факт страхования и такого риска как исполнение (ненадлежащее исполнение) этого договора прямо следует из содержания п. 1.1 Полиса страхования. Суд необоснованно не принял во внимание буквальное содержание пунктов 1.1. полиса страхования.
Также судом необоснованно не принято во внимание и не отражено в решении суда, что КПК "Экспресс Деньги" исключен из членов саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов, что данный факт делает невозможным для кооператива достижения уставных целей и задач, следовательно, невозможным возвратить членам КПК их сбережения.
Полис страхования содержит ссылки не только на Федеральный закон "О кредитной кооперации", но и на Генеральный договор страхования предпринимательского риска, Правила страхования предпринимательского риска. Полис страхования не содержит определения страхового случая; страховой случай был поименован в Генеральном договоре страхования предпринимательского риска и Правилах страхования предпринимательского риска. Дополнительным соглашением от 15.06.2015 Генеральный договор страхования предпринимательского риска, заключенный между АО АСК "Инвестстрах" и КПК "Экспресс Деньги", расторгнут в связи с противоречием его условий ст. 933 ГК РФ, утверждением новых Правил страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений и перезаключением нового договора. Так, согласно новым Правилам страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений (п. п. 3.2, 3.3 Правил) страховым случаем по договору, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, является возникновение ответственности страхователя, вызванное причинением вреда Выгодоприобретателю в связи с нарушением договора передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном Федеральным законодательством. В соответствии с настоящими Правилами страхование осуществляется на случай нарушения Страхователем договоров передачи личных сбережений по любым причинам, если они не отнесены настоящими Правилами и законодательными актами Российской Федерации к событиям, на которые страхование не распространяется.
Таким образом, по состоянию на июнь - июль 2015 года (с этого периода КПК "Экспресс Деньги" перестал выплачивать начисленную компенсацию) Генеральный договор страхования предпринимательского риска и Правила страхования предпринимательского риска не действовали по причине расторжения сторонами (т.е. Страхователем и Страховщиком) Генерального договора; были утверждены новые Правила страхования риска ответственности кредитных кооперативов за нарушение договоров передачи личных сбережений. Полагает, что рассматривая настоящее дело, суд должен был определить, какими правилами должны руководствоваться стороны на момент предъявления претензии Страховщику и, в дальнейшем, при рассмотрении дела.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о дате и времени судебного заседания не явились, причин уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Давыдовой О.Ф., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
При рассмотрении дела установлено, что 04.02.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице М., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик), с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". По условиям договора, пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме 150 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива (п. 1.1 договора), срок возврата сбережений - 04.02.2016 (п. 1.2). Кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование в порядке и на условиях, указанных в настоящем договоре (п. 1.3). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи К.Р. суммы займа КПК "Экспресс Деньги" подтверждается квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 04.02.2015.
02.03.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице С.Е., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик) с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". Согласно п. 1.1 договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (далее - сбережения) в общей сумме 150 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива. Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений - 02.03.2016 (п. 1.2). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи денежных средств подтверждается квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 02.03.2015.
17.03.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице С.Е., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик) с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". Согласно п. 1.1 договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (далее - сбережения) в общей сумме 200 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива. Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений - 17.03.2016 (п. 1.2). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи истцом суммы займа ответчику подтверждается квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 17.03.2015.
29.05.2015 КПК "Экспресс Деньги" (кооператив) в лице С.А., с одной стороны, и член кооператива К.Р. (пайщик) с другой стороны, руководствуясь действующим законодательством и Уставом кооператива, заключили договор Номер изъят о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК "Экспресс Деньги". Согласно п. 1.1 договора пайщик передает кооперативу личные денежные сбережения (далее - сбережения) в общей сумме 686 000 руб. путем их внесения в кассу или перечисления на расчетный счет кооператива. Сбережения пайщика передаются в пользование кооперативу на срок не менее чем на двенадцать месяцев с даты подписания настоящего договора, срок возврата сбережений - 29.05.2016 (п. 1.2). За пользование сбережениями пайщика кооператив начисляет ему компенсацию (проценты) по ставке 45% годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора (далее - компенсация) (п. 1.4 договора).
Факт передачи истцом суммы займа ответчику подтвержден квитанцией КПК "Экспресс Деньги" к приходному кассовому ордеру Номер изъят от 29.05.2015.
20.07.2015 КПК "Экспресс Деньги" уведомил К.Р. о том, что в связи с недостатком денежных средств кооператив не имеет возможности выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами по договорам от 04.02.2015, 02.03.2015, 17.03.2016, 29.05.2015.
20.08.2015 истец обратился к ответчику КПК "Экспресс Деньги" с требованиями о досрочном возврате денежных средств в размере 150 000 руб. по договору от 04.02.2015, в размере 150 000 руб. по договору от 02.03.2015, в размере 200 000 руб. по договору от 17.03.2016, в размере 686 000 руб. по договору от 29.05.2015, а также выплате компенсации в течение десяти дней с момента получения заявления.
В ответ на требования ответчик КПК "Экспресс Деньги" направил истцу уведомления, согласно которым по состоянию на 20.08.2015 задолженность кооператива перед истцом составляет по договору от 04.02.2015 по возврату личных сбережений - 150 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 8 472 руб., по договору от 02.03.2015 по возврату личных сбережений - 150 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 8 472 руб., по договору от 17.03.2015 по возврату личных сбережений - 200 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 16 944 руб., по договору от 29.05.2015 по возврату личных сбережений - 686 000 руб., по выплате компенсации (процентов) - 38 746 руб., а также сообщил, что в связи с недостатком денежных средств КПК "Экспресс Деньги" не имеет возможности возвратить К.Н. его личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию (проценты).
Согласно полису АО АСК "Инвестстрах" серии Номер изъят от 04.02.2015, полису серии Номер изъят от 02.03.2015, полису серии Номер изъят от 17.03.2015, а также полису серии Номер изъят от 29.05.2015 АО Акционерная страховая компания "Инвестстрах" и КПК "Экспресс Деньги" в соответствии с "Правилами страхования предпринимательского риска", Генеральным договором страхования Номер изъят от 01.03.2015 и положениями ФЗ "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ заключили договор страхования.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 04.02.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 04.02.2015 сроком действия до 04.02.2016 на сумму 150 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 05.02.2015 по 04.02.2016.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 02.03.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 02.03.2015 сроком действия до 02.03.2016 на сумму 150 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 03.03.2015 по 02.03.2016.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 17.03.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 17.03.2015 сроком действия до 17.03.2016 на сумму 200 000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 18.03.2015 по 17.03.2016.
Согласно п. 1 полиса серии Номер изъят от 29.05.2015 на страхование принимаются: 1.1 неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора Номер изъят от 29.05.2015 сроком действия до 29.05.2016 на сумму 686000 руб. по рискам согласно п. 2 настоящего полиса заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договора страхования с 30.05.2015 по 29.05.2016.
Определением Арбитражного суда Иркутской области от 14.04.2016 по делу N А19-19537/2015 в отношении КПК "Экспресс Деньги" (<адрес изъят>) введена процедура банкротства наблюдение сроком до 14.07.2016.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, правильно определив правоотношения сторон и нормы материального права, подлежащие применению, исходил из того, что условиями заключенных сторонами договоров предусмотрена компенсация за пользование денежными средствами в размере 45% годовых по договорам (данные изъяты) начисление компенсации на личные сбережения начинается со следующего дня после поступления денежных средств в кассу кооператива, компенсация выплачивается ежемесячно, учитывая, что возникшие правоотношения между кооперативом и его членами регулируются ФЗ "О кредитной кооперации", положениями Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и Уставом кооператива, под действие Закона "О защите прав потребителей", регулирующего отношения между потребителем и продавцом (исполнителем работ, услуг) в соответствии с заключенным между ними возмездным гражданско-правовым договором, не подпадают, принимая во внимание, что из п. 1.1 договоров страхования следует, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров с пайщиком К.Р., что свидетельствует о страховании кооперативом такого своего имущественного интереса, как риск ответственности по договорам (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ), что является объектом страхования, а не страховым случаем, принимая во внимание, что введение в отношении ответчика КПК "Экспресс Деньги" процедуры банкротства еще не свидетельствует о состоявшемся банкротстве юридического лица, так как отсутствуют сведения о признании КПК "Экспресс Деньги" банкротом, тем самым страховой случай не наступил, предусмотренное полисом страхования событие, с наступлением которого в соответствии с договором страхования возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступило, с учетом отсутствия оснований для применения Правил страхования риска ответственности кредитных кооператив за нарушение договоров передачи личных сбережений, поскольку представленные истцом полисы страхования прямого указания о применении таких правил не содержат, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.
Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Все доводы апелляционной жалобы истца сводятся к обоснованию того факта, что невозврат истцу сбережений и невыплата процентов кооперативом свидетельствует о неплатежеспособности КПК "Экспресс Деньги", что является страховым случаем, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку установленных представленными доказательствами обстоятельств по делу, в связи с чем не влекут отмену судебного акта.
В соответствии со ст. 6 Федерального закона "О кредитной кооперации" кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).
При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).
В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.
Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.
Согласно п. п. 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
По условиям страховых полисов на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров о передаче личных сбережений пайщика в пользование Кооператива на общую сумму 1 186000 руб. по рискам согласно п. 2 полисов, заключенного страхователем с его пайщиком К.Р. Согласно п. 2 полисов на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Срок действия договоров страхования с 05.02.2015 по 04.02.2016 (данные изъяты)), с 03.03.2015 по 02.02.2016 ((данные изъяты)), с 18.03.2015 по 17.03.2016 ((данные изъяты)), с 30.05.2015 по 29.05.2016 ((данные изъяты)) от 29.05.2015.
Таким образом, страховые полисы свидетельствуют о том, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договоров с пайщиком, что свидетельствует о страховании кооперативом такого своего имущественного интереса, как риск ответственности по договорам (пп. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ), что является объектом страхования, а не страховым случаем. По смыслу имеющихся доказательств в деле, по условиям договора страхования, случай признается страховым, если неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств Контрагентом Страхователя, приведшее к полной или частичной потере дохода Страхователя (включая реальный ущерб в виде утраты или повреждения имущества и упущенную выгоду в результате неполучения доходов, которые Страхователь, право которого нарушено, получил бы при обычных условиях оборота), произошло вследствие: действия непреодолимой силы (непреодолимых при данных условиях обстоятельств - стихийных бедствий: землетрясений, наводнений и т.п.) во время и в месте исполнения обязательств; банкротства должника - юридического лица в случае и с момента судебного решения о признании должника банкротом, а также смерти должника - физического лиц.
При этом собственноручная подпись пайщика в полисах страхования финансовых рисков, подтверждает, что она осознанно и добровольно согласилась с условиями страхования, в частности, с указанными в полисах событиями, признанными страховыми рисками, а также приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.
Принимая во внимание указанные обстоятельства, поскольку сведения о признании КПК "Экспресс Деньги" банкротом отсутствуют, в материалах дела нет доказательств того, что указанные в договоре страхования события наступили, свершились, т.е. наступил страховой случай, который представляет собой совокупность юридических фактов, основания для удовлетворения исковых требований к страховой компании отсутствуют.
Доводы жалобы о том, что судом необоснованно не принято во внимание и не отражено в решении суда, что КПК "Экспресс Деньги" исключен из членов саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов, и данный факт делает невозможным для кооператива достижения уставных целей и задач, следовательно, и невозможным возврат членам КПК их сбережения, на правильность выводов суда не влияет, поскольку указанный факт сам по себе не влечет возможность признания неплатежеспособности кооператива страховым случаем.
Указание в апелляционной жалобе на то, что при рассмотрении дела суд должен был определить, какими правилами должны руководствоваться стороны на момент предъявления претензии страховщику, так как Генеральный договор страхования предпринимательского риска и Правила страхования предпринимательского риска не действовали по причине расторжения сторонами (т.е. Страхователем и Страховщиком) Генерального договора страхования, не заслуживает внимания, поскольку материалы дела не содержат ни Генерального договора, ни сведений о его расторжении, ни Правил страхования.
Апелляционная жалоба не содержит иных доводов, влекущих отмену судебного постановления, в связи с чем решение суда, проверенное в силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, является законным и обоснованным и отмене не подлежит, а апелляционная жалоба не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Кировского районного суда г. Иркутска от 27 мая 2016 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
О.Ф.ДАВЫДОВА
Судьи
И.А.АНАНИКОВА
Н.М.УСОВА
О.Ф.ДАВЫДОВА
Судьи
И.А.АНАНИКОВА
Н.М.УСОВА
© Обращаем особое внимание коллег на необходимость ссылки на "DOCS.SUBSCHET.RU | Налоги и учет. Документы" при цитированиии (для on-line проектов обязательна активная гиперссылка)